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從重疾險的三種分類方法,學會如何選擇不同的重疾險?

2019-11-06 0 分享到:

溫馨提示:本文分析建立在被保人是健康標準體的情況下,如果健康有異常的客戶,選擇產品要以符合健康告知為主!

首先,任何一款產品都有優點、有缺點,也有一些中規中矩的產品,十全十美的產品是不存在的,更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的產品。如果你買到了,要么你被別人忽悠了,要么別人把你忽悠了~~~

重疾險會以兩種身份出現:

主險是壽險,附加險是提前給付重大疾病保險;

主險就是重疾險。

想要分辨它們很簡單,直接看名字就好了。

當壽險作為重疾險的主險產品時,身故和重疾是共用一個保額的,即重疾賠付以后,壽險保額相應減少。比如壽險是51萬,重疾50萬,那么當重疾賠付之后,壽險保額就只剩下1萬了。

當重疾險作為主險時,有些產品只有重疾保障,而有的產品兼備身故責任。這個可以根據自己的需求而選擇。

下面,我們將按照不同的分類標準,來說說重疾的種類。

一、按保障時間來分

終身重疾與定期重疾的主要區別就在于保障時間。終身重疾保一輩子,而定期重疾則保障至選定的期限,比如保至70歲、80歲。人能活多久呢?誰也不知道!這一輩子會不會得重疾、什么時候得呢?更是不知道!所以選擇保多久還真是一個讓人糾結的問題。

不過,仔細想想我們目前的需求,再看看保費,可能也就不糾結啦!

以某款網紅產品A為例:30歲男性,保額50萬元,20年交費。選擇保至終身(身故賠保費),年交保費7640元;選擇保至70周歲,年交保費4386元。

終身與定期每年保費相差3254元。保至70周歲比保終身的保費便宜了40%左右,這是為什么呢?人越大,發病率肯定是越高的,如果到了70歲以后,患重疾的風險更是直線上升。所以保費也隨之水漲船高了。

假設被保人沒有到70歲得了重疾,不管是選擇了保終身還是選擇保到70歲,都可以得到50萬元的賠付,但定期重疾的保費卻省下了40%。這是定期重疾險的一大優勢,對于那些經濟能力一般,又想要高額保障的人,是一個不錯的選擇。

然而,我們并不知道重疾什么時候來,同樣是這位被保人,如果71歲發生重疾了,終身重疾險可以賠付50萬元保額;定期重疾則已經過了保障期間,不僅無法賠付保額,所交保費也不能返還。這是定期重疾險的劣勢。

當然,有人運用“買定投余”的原理來購買定期保險,節約下來的保費用來投資覆蓋保險到期后的風險缺口。這個方法對投資紀律性和投資水平有不低的要求。我在中有詳細的闡述。

風險什么時候來呢,我們不得而知。有時候保險就是一個概率的對賭。如果你不愿意自己交的錢有無法返還的風險,就選擇儲蓄型的產品。如果你想用低保費換取高額保障,就可以選擇消費型的產品。車險一年交個幾千塊錢,不出險也都認了,何況人呢?

從重疾險的三種分類方法,學會如何選擇不同的重疾險?

二、按是否含身故責任來分

人固有一死,或重于泰山、或輕于鴻毛。不管是重于泰山也好,輕于鴻毛也好,總是要死的。

身故金給付分為兩種情況,一種是等待期內身故,一種是等待期后身故。

對于等待期內身故,是不可能賠付保額的,絕大部分產品是賠付保費或者保費的1倍-1.3倍,也有極少部分產品是身故賠付現金價值。

對于等待后身故,可以有三種賠付方式,身故賠保額、身故賠所交保費和身故賠現金價值。具體怎么賠,則要看產品形態了。

1、含身故責任的產品

可以分為兩種賠付方式,身故賠保額或者身故賠所交保費。

同樣舉個例子:某款產品B,30歲男性,保額50萬元,20年交費,身故賠付保額需要年交保費9735元。前面身故賠保費的產品A年交保費7640元,兩者每年相差2095元。如果想要確定賠付保額(身故或者重疾總能賠到),可以選擇身故賠付保額的。如果經濟條件有限,只是想要重疾高額保障,可以選擇身故賠付保費的。

2、不含身故責任的產品

不含身故責任的產品,如果選擇保到70或80歲,保障期滿后合同結束,保險現金價值為0;如果選擇保障終身,人不在了,保單的現金價值則可以作為被保險人的遺產分給法定繼承人。

以某款產品C為例:30歲男性,保額50萬元,20年交費,無身故責任,年交保費5670元。這款產品,相對于身故賠保額的產品B相差了4065元,相對于身故賠付保費的產品A差了1970元。

產品C在20年總保費是11.34萬元,在保單第26年的時候現金價值是11.43萬元,也就是說,如果被保險人在保單生效后的第26年還健在,就可以保證不賠本了。以后的日子中,現金價值會一直增長,直到重疾險理賠,或者被保人身故。

這類產品的優勢在于交費少、保障高;劣勢就是萬一被保人身故的早,能拿到的錢會非常少,而且無法指定身故受益人,需要親人們根據《繼承法》的順位來協商分配。

現在大部分產品的交費期限有20年和30年可選,交費期長,豁免概率高,總保費相對來說多一點;交費期短,豁免概率相對低了些,但總保費少。所以大家可以根據自己的經濟能力及喜好來選擇。

三、按重疾賠付次數來分

按賠付次數來說,重疾產品可以分為多次賠付和單次賠付。目前保險老六家的產品多為單次賠付。

現在醫學技術發達,有一些重大疾病的生存率已經很高了,部分重疾漸漸開始變為可以得到控制的慢性病。這個時候,重疾多次賠付的作用就漸漸凸顯。比如重疾率賠付較高的甲狀腺癌,手術完以后,幾乎不影響正常工作生活。那么,未來的日子還長,患其他重疾的幾率也在,和以往相比,選擇一款重疾多次賠付的產品并非雞肋。

大家在選擇產品的時候可以做一下比較,如果重疾單次賠付和多次賠付的價格相差很多,可以根據自己的實際情況來選擇。如果兩種產品年交保費差不多,自然還是多次賠付的比較好。

從以上三款產品對比中我們可以看到,同一年齡階段的人,同樣的保額、交費年限,只是因為保險責任的細微不同,年交保費可以差出好幾千。

自己的情況,當然是自己最了解,所以也建議大家,先明確了自己的需求、保障缺口和繳費能力,再去考慮選擇什么產品。讓你花出的錢能真正做到利益最大化!

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