溫馨提示：本文分析建立在被保人是健康標準體的情況下，如果健康有異常的客戶，選擇產品要以符合健康告知為主！
首先，任何一款產品都有優點、有缺點，也有一些中規中矩的產品，十全十美的產品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的產品。如果你買到了，要么你被別人忽悠了，要么別人把你忽悠了~~~
重疾險會以兩種身份出現：
主險是壽險，附加險是提前給付重大疾病保險；
主險就是重疾險。
想要分辨它們很簡單，直接看名字就好了。
當壽險作為重疾險的主險產品時，身故和重疾是共用一個保額的，即重疾賠付以后，壽險保額相應減少。比如壽險是51萬，重疾50萬，那么當重疾賠付之后，壽險保額就只剩下1萬了。
當重疾險作為主險時，有些產品只有重疾保障，而有的產品兼備身故責任。這個可以根據自己的需求而選擇。
下面，我們將按照不同的分類標準，來說說重疾的種類。
一、按保障時間來分
終身重疾與定期重疾的主要區別就在于保障時間。終身重疾保一輩子，而定期重疾則保障至選定的期限，比如保至70歲、80歲。人能活多久呢？誰也不知道！這一輩子會不會得重疾、什么時候得呢？更是不知道！所以選擇保多久還真是一個讓人糾結的問題。
不過，仔細想想我們目前的需求，再看看保費，可能也就不糾結啦！
以某款網紅產品A為例：30歲男性，保額50萬元，20年交費。選擇保至終身（身故賠保費），年交保費7640元；選擇保至70周歲，年交保費4386元。
終身與定期每年保費相差3254元。保至70周歲比保終身的保費便宜了40%左右，這是為什么呢？人越大，發病率肯定是越高的，如果到了70歲以后，患重疾的風險更是直線上升。所以保費也隨之水漲船高了。
假設被保人沒有到70歲得了重疾，不管是選擇了保終身還是選擇保到70歲，都可以得到50萬元的賠付，但定期重疾的保費卻省下了40%。這是定期重疾險的一大優勢，對于那些經濟能力一般，又想要高額保障的人，是一個不錯的選擇。
然而，我們并不知道重疾什么時候來，同樣是這位被保人，如果71歲發生重疾了，終身重疾險可以賠付50萬元保額；定期重疾則已經過了保障期間，不僅無法賠付保額，所交保費也不能返還。這是定期重疾險的劣勢。
當然，有人運用“買定投余”的原理來購買定期保險，節約下來的保費用來投資覆蓋保險到期后的風險缺口。這個方法對投資紀律性和投資水平有不低的要求。我在中有詳細的闡述。
風險什么時候來呢，我們不得而知。有時候保險就是一個概率的對賭。如果你不愿意自己交的錢有無法返還的風險，就選擇儲蓄型的產品。如果你想用低保費換取高額保障，就可以選擇消費型的產品。車險一年交個幾千塊錢，不出險也都認了，何況人呢？
二、按是否含身故責任來分
人固有一死，或重于泰山、或輕于鴻毛。不管是重于泰山也好，輕于鴻毛也好，總是要死的。
身故金給付分為兩種情況，一種是等待期內身故，一種是等待期后身故。
對于等待期內身故，是不可能賠付保額的，絕大部分產品是賠付保費或者保費的1倍-1.3倍，也有極少部分產品是身故賠付現金價值。
對于等待后身故，可以有三種賠付方式，身故賠保額、身故賠所交保費和身故賠現金價值。具體怎么賠，則要看產品形態了。
1、含身故責任的產品
可以分為兩種賠付方式，身故賠保額或者身故賠所交保費。
同樣舉個例子：某款產品B，30歲男性，保額50萬元，20年交費，身故賠付保額需要年交保費9735元。前面身故賠保費的產品A年交保費7640元，兩者每年相差2095元。如果想要確定賠付保額（身故或者重疾總能賠到），可以選擇身故賠付保額的。如果經濟條件有限，只是想要重疾高額保障，可以選擇身故賠付保費的。
2、不含身故責任的產品
不含身故責任的產品，如果選擇保到70或80歲，保障期滿后合同結束，保險現金價值為0；如果選擇保障終身，人不在了，保單的現金價值則可以作為被保險人的遺產分給法定繼承人。
以某款產品C為例：30歲男性，保額50萬元，20年交費，無身故責任，年交保費5670元。這款產品，相對于身故賠保額的產品B相差了4065元，相對于身故賠付保費的產品A差了1970元。
產品C在20年總保費是11.34萬元，在保單第26年的時候現金價值是11.43萬元，也就是說，如果被保險人在保單生效后的第26年還健在，就可以保證不賠本了。以后的日子中，現金價值會一直增長，直到重疾險理賠，或者被保人身故。
這類產品的優勢在于交費少、保障高；劣勢就是萬一被保人身故的早，能拿到的錢會非常少，而且無法指定身故受益人，需要親人們根據《繼承法》的順位來協商分配。
現在大部分產品的交費期限有20年和30年可選，交費期長，豁免概率高，總保費相對來說多一點；交費期短，豁免概率相對低了些，但總保費少。所以大家可以根據自己的經濟能力及喜好來選擇。
三、按重疾賠付次數來分
按賠付次數來說，重疾產品可以分為多次賠付和單次賠付。目前保險老六家的產品多為單次賠付。
現在醫學技術發達，有一些重大疾病的生存率已經很高了，部分重疾漸漸開始變為可以得到控制的慢性病。這個時候，重疾多次賠付的作用就漸漸凸顯。比如重疾率賠付較高的甲狀腺癌，手術完以后，幾乎不影響正常工作生活。那么，未來的日子還長，患其他重疾的幾率也在，和以往相比，選擇一款重疾多次賠付的產品并非雞肋。
大家在選擇產品的時候可以做一下比較，如果重疾單次賠付和多次賠付的價格相差很多，可以根據自己的實際情況來選擇。如果兩種產品年交保費差不多，自然還是多次賠付的比較好。
從以上三款產品對比中我們可以看到，同一年齡階段的人，同樣的保額、交費年限，只是因為保險責任的細微不同，年交保費可以差出好幾千。
自己的情況，當然是自己最了解，所以也建議大家，先明確了自己的需求、保障缺口和繳費能力，再去考慮選擇什么產品。讓你花出的錢能真正做到利益最大化！
